Asociatia pentru Protectia Consumatorilor (APC) a lansat un studiu referitor la creditul de consum. Studiul realizat de APC s-a bazat, in principal, pe studierea paginilor de internet ale bancilor.
Bancile prezentate au fost cele incluse in pagina de internet a Bancii Nationale a Romaniei (BNR), ca entitate care supravegheaza si reglementeaza functionarea bancilor comerciale. Din aceasta lista au fost ignorate bancile care nu lucreaza cu persoanele fizice sau care nu ofera credit de consum. De asemenea, nu au fost studiate ofertele de credite imobiliare sau ipotecare, intrucat ele constituie o categorie aparte a crediului, care nu face parte din legislatia referitoare la creditul de consum uzual. Dobanzi diferite pentru credite identiceBancile practica dobanzi diferite pentru clienti diferiti, care, desi solicita acelasi credit, au o situatie personala diferita: unul are venituri mai mari, altul este mai tanar, altul garanteaza creditul cu o proprietate mai valoroasa, etc. Analiza acestor particularitati se face de banca si se numeste "credit scoring", adica clientul obtine un scor final, prin insumarea punctelor acordate la fiecare criteriu. Diferenta de scor poate genera diferenta de cost al creditului. De exemplu, in oferta C.E.C., cel mai scump credit este cel oferit adolescentilor. Pe de alta parte, oferta este extrem de diversificata: aceeasi suma se poate obtine cu un credit pe 1 an, sau pe 5 ani, cu o dobanda fixa sau cu o dobanda variabila, in euro sau in dolari sau in lei, etc. O dificultate in comparatie este data si de faptul ca durata de creditare se exprima de o banca in luni, alta in ani. Vorba multa, confuzia clientuluiO alta dificultate in compararea ofertelor de creditare consta si in faptul ca bancile obisnuiesc sa particularizeze, prin denumiri specifice, fiecare tip de credit. Exista astfel denumiri care, la prima vedere, ascund tipul de credit de baza. Astfel, de exemplu, pentru creditul pentru nevoi personale, nenominalizate, adica prin care clientul este liber sa cumpere ce vrea, exista denumiri precum: Alpha4All, Divers, Clasic, Expresso, etc. Transparenta costaUn handicap pentru compararea ofertelor de creditare il constituie faptul ca in multe cazuri costul creditului se afla doar dupa depunerea actelor de solicitare de catre client. Transparenta informatiilor devine si mai problematica in cazul in care pentru evalurea documentelor banca percepe un "comision de analiza"; daca, dupa analiza, clientul doreste sa opteze pentru alta banca, mai ieftina, el va fi obligat sa abandoneze nu dosar solicitarea de creditare, dar si cheltuielile percepute pentru acest comision. Dobanda si comisionul, un risc asumatDobanda este un cost mai usor de aflat, desi nu toate bancile informeaza clientii despre dobanzile practicate; de multe ori, dobanda nu se afla decat dupa ce clientul a inaintat dosarul de creditare, pentru analiza caruia va trebui sa plateasca o suma, din categoria comisioanelor. Aceste comisioane sunt mai putin transparente si reprezinta un cost foarte serios, pe care bancile il includ in creditul oferit. Selectarea clientilorBancile si-au luat masuri de protectie si consulta bazele de date pe calculator in care sunt trecuti toti clientii care au obtinut credit, precum si situatia restituirii acestora. Astfel, daca un client este rau-platnic, acest lucru este ilustrat in aceste evidente, iar banca poate refuza acordarea unui credit. Bancile solicita acordul clientilor ca informatiile despre ei sa fie inregistrate in aceste baze de date. Acest acord se da prin semnarea unui document cu diverse nume, de genul Acord de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la S.C. Biroul de Credit S.A. sau Acord de consultarea a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare. Dupa cum se vede, exista mai multe organizatii care detin astfel de baze de date, din care cele mai cunoscute sunt S.C. Biroul de Credit S.A si Centrala Riscurilor Bancare. Cat te costa un credit auto?In cazul solicitarii unui credit pentru cumpararea unui automobil apar urmatoarele cheltuieli generate de comision de analiza documentatie credit, comision de gestionare a creditului - de 3% din valoarea creditului; valoarea politei CASCO care este de 2,15% din valoarea automobilului si care se incheie de banca si se cesioneaza in favoarea ei, la care se mai adauga si franchiza deductibila de 1% din suma asigurata si care ramane in sarcina asiguratului (consumatorului) pentru produsul asigurat - ceea ce inseamna ca, daca produsul respectiv sufera o avarie consumatorul va suporta 1% din valoarea reparatiei sau inlocuirii automobilului. La costurile ascunse ale bancii se mai adauga costurile ascunse ale vanzatorului - producatorului (accize de 1,5% din valoarea produsului) care, impreuna cu costurile de inmatriculare (1,5-2% din valoarea automobilului) creaza sume suficient de mari pentru a afecta capacitatea de plata a consumatorului. La toate aceste cheltuieli financiare trebuie sa mai adaugam timpul pierdut si stresul acumulat generate de obtinerea unor documente (adeverinta de venit, legalizare certificate de nastere, casatorie, buletin etc.) necesare realizarii dosarului de creditare. Platiti ratele prin bancomat sau e-bankingPrin concluziile studiului se evidentiaza modalitatea de plata a ratelor la credit, cea mai obositoare metoda fiind cea in care se merge in fiecare luna la banca si se sta la doua-trei cozi ca sa se plateasca rata. In plus, putine banci au program cu publicul si dupa-amiaza. Ca metoda comoda, studiul indica plata ratelor scadente prin bancomat. Pentru aceasta trebuie sa existe, in primul rand, un card si, in al doilea rand, sa se incheie o conventie cu banca privind efectuarea acestui tip de plati. Majoritatea consumatorilor au card facut prin serviciul unde lucreaza, ei avand un cont in care primesc salariul. La fel de comod se evidentiaza serviciile prin internet, denumite in general e-banking (electronic banking). Si aici, in prealabil, trebuie sa incheiata o conventie speciala cu banca, prin care se primeste o parola speciala cu care se pot efectua transferuri dintr-un cont in altul, de la distanta. Desigur, trebuie sa existe si un cont unde se primesc regulat veniturile, din care se va achita rata de credit.
