Generalitati privind asigurarile de bunuri
In ultimii ani, asigurarilor de bunuri li s-a acordat o atentie din ce in ce mai mare, ocupand o pondere de aproximativ 30% din totalul primelor de asigurare, incasate de societatile de asigurari de pe continentul nostru. Acest lucru a fost determinat de introducerea permanenta a tehnicii noi, cresterea tot mai intensa a circulatiei rutiere, feroviare, navale si aeriene, ca urmare a sporirii volumului comertului national si mondial, aparitia unor noi domenii de activitate, (de exemplu energia nucleara).
Experienta asiguratorilor de bunuri pe plan mondial confirma ca odata cu introducerea tehnicii a crescut si volumul pagubelor produse de calamitati ale naturii si de accidente, deoarece agentii economici dispun de masini, instalatii si utilaje tot mai complexe si de valori mult mai mari decat in trecut, amplasate pe spatii restranse.
In asigurarea de bunuri, asiguratorul se obliga ca la producerea riscului asigurat sa plateasca asiguratului o despagubire. Asiguratul trebuie sa aiba un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. In cazul in care a fost desemnat un beneficiar al asigurarii incheiate, aceasta conditie trebuie indeplinita de acel beneficiar.
Conditiile de asigurare pentru asigurarea bunurilor sunt diferite in functie de riscurile acoperite. Politica de subscriere a riscurilor apartine in totalitate asiguratorilor si se bazeaza pe:
o date statistice
o selectarea riscurilor
o pierderile posibile
o teritorialitate
o frecventa aparitiei
o gradul de expunere la risc
o posibilele acumulari de daune.
Conditiile generale, riscurile speciale si excluderile pot fi diferite de la o societate de asigurari la alta. Trebuie retinut ca nu orice risc se poate asigura. Unele riscuri sunt asigurabile separat, altele sunt complet excluse. De aceea, in momentul incheierii unei asigurari, este important sa se analizeze cu atentie conditiile oferite si sa se cunoasca exact nevoile de asigurare, in vederea obtinerii protectiei optime, in conditii cat mai avantajoase.
Bunurile care se pot asigura prin acest tip de asigurari sunt:
o bunurile care apartin persoanelor fizice si celor juridice cu domiciliul, sediul sau resedinta in tara noastra;
o bunurile primite in folosinta sau care se afla in pastrare, reparare, prelucrare, curatire, vopsire vanzare sau pentru a fi expuse in cadrul expozitiilor si muzeelor;
o bunurile sau activitatile care fac obiectul unor contracte de concesionare, inchiriere sau locatie de gestiune.
Bunurile sunt asigurate pentru sumele pe care le declara asiguratul, insa nu pot fi mai mari decat:
§ Valoarea din nou a bunurior, din care s-a scazut uzura – in cazul mijloacelor fixe si al obiectelor de inventar;
§ Pretul de cost – in cazul materiilor prime, materialelor, produselor finite, marfurilor;
§ Valoarea de circulatie, daca este vorba de obiecte de muzeu sau de expozitie, a lucrarilor de arta pe sticla ori placi de marmura.
Obligatia de a intretine bunurile asigurate in conditii cat mai bune, permitand prevenirea producerii riscurilor asigurate, intra in raspunderea asiguratului. In caz contrar, societatea de asigurari poate sa-i denunte asigurarea. In caz de dauna, asiguratul trebuie sa ia masuri pentru limitarea pagubelor, salvarea bunurilor asigurate, pastrarea bunurilor ramase, prevenirea degradarii ulterioare, toatea cestea fiind in contul sumei asigurate.
Despagubirea acordata de societatea de asigurari nu poate depasi:
§ cuantumul pagubei;
§ valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat;
§ valoarea (suma) asigurata.
Societatea de asigurari nu datoreaza despagubiri daca riscul asigurat s-a produs cu intentie sau daca pagubele au fost produse din culpa asiguratului, beneficiarului sau de catre prepusii acestora.
Bunurile si riscurile care pot fi asigurate, precum si situatiile in care se acorda despagubiri sunt prevazute in conditiile speciale stabilite pentru fiecare fel de asigurare.
Nu se pot asigura bunurile care, din cauza degradarii, nu mai pot fi folosite potrivit destinatiei.
De retinut:
· asigurarea se incheie pe o perioada de un an, iar la cerere - si pe perioade mai scurte, in baza declaratiei de asigurare semnate de asigurat;
· asigurarea se considera incheiata prin plata primelor de asigurare si emiterea de catre asigurator a contractului de asigurare;
· este valabila numai pentru bunurile si riscurile specificate in contract, la adresele indicate in acesta;
· primele de asigurare se stabilesc de catre asigurator si se achita anticipat si integral. La cererea asiguratului, plata primelor se poate face si in rate subanuale;
· raspunderea asiguratorului incepe, de regula, dupa 24 de ore de la expirarea zilei in care s-au platit acestuia primele de asigurare si s-a intocmit contractul de asigurare, si inceteaza la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a incheiat asigurarea;
· daca asiguratul a dat raspunsuri inexacte sau incomplete asiguratorul are dreptul, inainte de producerea evenimentului asigurat, sa propuna asiguratului modificarea corespunzatoare a contractului sau sa-l denunte;
In conditiile de asigurare poate fi stipulata o clauza potrivit careia asiguratul ramane propriul sau asigurator pentru o fransiza sau o suma determinata, care nu intra in raspunderea asiguratorului.
Cuantumul pagubei se stabileste in functie de amploarea pagubei, daca este totala sau partiala.
In cazul in care asiguratul a incheiat mai multe contracte de asigurare pentru acelasi risc, iar totalul despagubirilor depaseste valoarea pagubei, asiguratorul datoreaza numai o parte a despagubirii, si anume aceea care rezulta din repartizarea proportionala a despagubirilor datorate de catre toti asiguratorii. In felul acesta, se urmareste ca despagubirea platita asiguratului de catre toti asiguratorii sa nu depaseasca valoarea pagubei.
Dupa fiecare paguba:
· suma asigurata se micsoreaza, cu incepere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru restul perioadei asigurarii, cu suma cuvenita drept despagubire;
· asigurarea continua pentru suma ramasa, prima de asigurare pentru aceasta perioada ramanand neschimbata.
· la cererea asiguratului, suma ramasa poate fi completata printr-o asigurare suplimentara contra platii diferentei de prima corespunzatoare.
