INTOCMIREA DOSARULUI DE CREDIT IMPLEMENTAREA SISTEMULUI INFORMATIC

5. IMPLEMENTAREA SISTEMULUI INFORMATIC DE INTOCMIRE A DOSARULUI DE CREDIT

5.1 Locul si importanta subsistemului <<Credit>> in cadrul sistemului informatic global

In cadrul economiei digitale sistemul informatic de creditare ocupa un loc bine definit alaturi de celelalte sisteme cu legaturi stranse intre ele.

Subsistemul informatic este o solutie de software financiar, construita pentru intreprinderi mici din domeniul financiar-bancar, care activeaza pe pietele in curs de dezvoltare. Este creat pentru a asigura institutiilor financiare flexibilitatea si capacitatea de a administra relatiile cu fiecare client in parte si riscul asociat acestora si sa raspunda rapid cerintelor prin produse si servicii financiare noi si inovatoare.

Subsistemul ofera o gama de produse pre-definite, informatii aprofundate despre client, metodologii unice si rapoarte flexibile, specifice pentru intreprinderile financiare mici si bancile descentralizate.

Avantajele utilizarii:

Imbunatatirea Relatiilor cu Clientii - intreg portofoliul serviciilor financiar-bancare este organizat pe client

Optimizarea productivitatii - exceptionala usurinta in utilizare si navigare

Cresterea oportunitatilor de marketing - flexibilitate si abilitate in modificarea parametrilor 

Reducerea costurilor de exploatare.  

Gestiunea platilor impozitelor si taxelor persoanelor juridice

<<Credit>> a fost proiectat special pentru:

• Banci Mici
• Case de Economii si Credit
• Cooperative de Credit
• Programe de Credite pentru Dezvoltare
• Companii care administreaza programe de creditare
• Organizatii Neguvernamentale & Organizatii de Microfinantare
• CAR
• Creditori Privati
• Companii cu activitate financiara bancara

5.2 Prezentarea generala a sistemului informatic <<Credit>>

Un exemplu practic a modului in care o banca isi poate extinde serviciile clientelei sale cu ajutorul sistemelor electronice este de a intocmi dosare de creditare pentru imprumuturi destinate persoanelor fizice. Principiile care stau la baza produsului sunt usurinta avantajelor si simplitatea unui astfel de sistem.

<<Credit>> este proiectat si realizat ca un complement al sistemului informatic de gestionare a bazelor de date utilizat de o institutie de analiza economico-financiara in mod curent, adaugand noi facilitati, deschizand practic un 'ghiseu' al bancii la sediul firmei de consultanta financiar-bancara.

Sistemul permite clientilor introducerea ultimilor venituri nete realizate, tipul de credit pentru care doreste un imprumut, perioada de rambursare a acestuia. Sistemul intoarce toate variantele disponibile la nivelul intregii piete de creditare din care clientul alege varianta optima care i se pare a fi cea mai atractiva si apoi transmite automat datele personale catre banca respectiva unde sunt verificate si prelucrate, eliminand necesitatea deplasarii clientului la banca pentru a aduce fizic aceste documente.

Dupa prelucrare, la urmatoarea conectare intre firma de consultanta financiara si banca sunt transmise inapoi acesteia confirmarile operatiilor facute.

Arhitectura sistemului <<credit>>

Sistemul <<Credit>> este o aplicatie informatica cu urmatoarele caracteristici:

• interfata grafica usor de inteles si utilizat;
• automatizarea in cat mai mare masura a introducerii datelor;
• reducerea riscului de eroare la introducerea datelor prin verificari la nivel de camp;
• asistarea operatorului in introducerea datelor prin mesaje de atentionare in caz de eroare;
• buna organizare a informatiilor si posibilitati multiple de vizualizare a acestora dupa diverse criterii;
• securitatea puternica asigurata prin baza de date ce contine informatiile personale, aceasta fiind criptata.
• asigura securitatea sistemului prin controlul accesului la baza de date;
• valideaza si autentifica cererile de la clienti;
• asigura sincronizarea bazelor de date credit cu sistemul de baze de date prin tehnologia ODBC.

Circulatia informatiei

In cadrul sistemului credit exista doua canale de circulatie a informatiei:

1. Intre institutiile de credit si firma de analiza financiara <<credit>> a sistemului informatic bancar (trimiterea ofertelor de credit in sistem de catre unitatile bancare)

Ofertele de credit contin informatii trimise de catre bancile comerciale.  Ele sunt introduse de un operator uman si, dupa validarea lor de catre acesta, informatia este transferata in baza de date a sistemul bancar, unde este prelucrata dupa procedurile uzuale.

2. Intre clientii <<credit>> si firma de analiza <<credit>>

Pe acest canal se produc sincronizarile bazelor de date de la clienti cu cele de la firma de analiza.

Fisierele de iesire contin date necesare pentru obtinerea dosarelor de credit si a situatiei individuale a clientului si sunt preluate pe masura completarii lor de catre sistemul informatic bancar.

Module functionale credit

Produsul <<credit>> consta dintr-o structura de securitate si comunicatii peste care pot fi dezvoltate module functionale. Sunt oferite modulele functionale:

informatii bancare cu privire la oferta de credite la nivelul fiecarei unitati financiar-bancara;

realizarea rezultatelor financiare, in urma tuturor ofertelor de pe piata de credit la acel moment dat, specifice fiecarui client in functie de veniturile nete ale acestuia ;

informatii cu privire la intocmirea dosarului de credit

In sistem pot fi adaugate noi module in functie de necesitatile specifice ale beneficiarilor.

5.3 Modul de functionare al sistemului informatic <<credit>>

In desfasurarea unui scenariu tipic zilnic exista urmatoarele momente:
Pregatirea noilor oferte de creditare pentru a fi trimise la firma de analiza economico-financiara.
Operatorul pregateste oferta pe care banca le are in produsele si serviciile oferite de executat pentru acea zi. Introducerea datelor se face in mod obisnuit de actualizare (introducere de noi oferte, modificare sau stergere daca e cazul).

La completarea ofertelor exista urmatoarele facilitati:

Introducerea noului produs bancar, modificarea sau stergerea de catre creditor: tipul de credit, moneda in care se acorda creditul, dobanda practicata, avansul minim care se cere, scoringul minim pentru care se poate acorda creditul respectiv; De asemeni se poate introduce noi criterii si noi aprecieri ale scoringului specifice fiecarei unitati bancare pe baza unor puncte; acestea pot fi sterse daca banca respectiva consimte ca nu mai au relevanta pentru acordarea creditului. Aceste operatiuni sunt frecvente deoarece pe piata financiara se inregistreaza fluctuatii ale ratelor dobanzilor in functie de inflatie.

Operatorul va introduce cursul de schimb oficial al principalelor valute, ultimile venituri nete realizate ale posibilului client, tipul de credit, valoarea creditului, perioada de rambursare. Pe baza acestor date sistemul informatic va intoarce toate rezultatele posibile si mai putin de realizat de catre client. 

alegerea variantei optime de client si intocmirea dosarului de credit;

verificarea de catre sistem a completarii campurilor obligatorii la iesirea din formular;

trimiterea catre unitatea de credit a dosarului in format electronic prin e-mail.

Aprobarea dosarului de credit de catre unitatea bancara. Banca cu drept de aprobator poate autoriza prin semnatura electronica toate dosarele de credit pregatite de firma de analiza financiara. Din momentul aprobarii, grupul de dosare de credit este pregatit pentru a fi trimis automat spre firma de analiza, el nemaiputand fi modificat sau sters de catre client in numele firmei de consultanta financiara. Exista numai posibilitatea ca un dosar de credit sa fie anulat in cazuri speciale.

Schematic poate fi reprezentat sistemul astfel:

Potentialul client va transmite o solicitare catre firma de consultanta financiara ce detine intreaga baza de date din domeniul pietei de credit. Aceasta analizeaza solicitarea si intocmeste dosarul de credit catre unitatea bancara. Creditorul va returna dosarul aprobat clientului prin intermediul firmei de analiza economico-financiara.

	Client

solicitare             dosar de credit

Firma de consultanta

Creditor

economico-financiara

oferta de

credite

intocmeste

Am conceput o baza de date cu relatiile ce vor fi prezentate in continuare:

Institutia bancara denumita in tabela CREDITOR poate acorda credite pe baza unui CRITERIU specific unitatii. In urma acestui proces va primi un SCORCREDITAT (scoring) in urma analizei datelor introduse de client si va fi CREDITAT daca va trece de scorul de credit. Fiecare unitate bancara are propriile produse bancare cu dobanzile aferente. Sistemul va intoarce rezultatul VALOARE care va arata rata lunara de plata de catre client. 

Presupun a exista o aplicatie la o firma de analiza si consultanta economico-financiara in domeniul bancar care vegheaza asupra desfasurarii activitatii bancilor comerciale. Acestea isi vor oferi propriile produse de credit bancare (tip de credit, dobanzi la valutele oferite, scoringul pentru creditul de acordat, etc.)

Se vor introduce in baza de date toti ofertantii de credit care se vor inscrie la firma de consultanta financiara:

cu datele generale de identificare: denumire, sucursala, e-mail, telefon.

Piata de credit va fi compusa din creditorii ce por fi consultati in baza de date a aplicatiei informatice

Fiecare unitate bancara va transmite catre baza de date a firmei de consultanta propriile produse si servicii bancare: (tip credit, moneda, dobanda, data de referinta a noii oferte)

Se actualizeaza ofertele de credit:

Operatorul va introduce scoringul specific fiecarei unitati bancare pe baza caruia se poate obtine imprumutul dorit de client. Se poate introduce un nou criteriu sau o noua apreciere insotite de numarul de punte fiecarei apreciere. De asemenea se poate inlatura (sterge) aprecierea sau criteriul ce nu mai au valoare la obtinerea creditului.

Operatorul va deschide aplicatia si va trece ultimile trei venituri nete realizate, de catre potentialul client, ce vor intra la calculul ratelor de plata.

Fiind vorba de imprumuturi in valuta se va adauga de operator cursul oficial BNR.

Va alege tipul de credit pentru care doreste potentialul client un imprumut (credit ipotecar, imobiliar, de studii, investitii, achizitii de bunuri de durata indelungata) valoarea creditului precum si perioada de rambursare.

Sistemul informatic va intoarce prin apasarea butonului CALCULEAZA toate variantele posibile de la toate unitatile bancare care si-au inscris oferta in baza de date a firmei de consultanta economico-financiara. Se poate observa ca variantele optime au inserat o bulina de culoare verde pe cand cele imposibile de realizat (nu se incadreaza) sunt de culoare rosie.

Pe baza datelor de iesire se va intocmi electronic un dosar de credit ce va fi transmis prin e-mail  unitatii bancare cu datele de identificare ale solicitantului de credit, scoringul obtinut si tabelul de rambursare a imprumutului (FINALIZARE PRECONTRACT).

Informatii despre creditorul ales vor fi afisate cu denumire creditor, rata dobanzii, moneda de creditare, valoare credit solicitat, avansul minim, perioada de rambursare, iar operatorul va putea introduce in numele clientului un avans ce poate fi mai mare decat cel minim solicitat de unitatea de credit.

Se va intocmi cererea de credit cu o prima faza cu datele de identificare a clientului (solicitantului de credit): nume, prenume, adresa, data nasterii, buletin/carte de identitate-serie, numar, eliberat de, telefon, salariu net.

Se va inregistra scoringul clientului dupa macheta:

Se totalizeaza numarul de puncte obtinute de client pentru acordarea imprumutului

Exista posibilitatea ca o banca sa refuze acordarea unui credit pentru simplul fapt ca posibilul client nu a acumulat suficiente puncte. Sistemul informatic intorcand un mesaj de atentionare prin care se va preciza ca "punctajul este insuficient pentru a vi se putea acorda acest tip de credit".

Se va trece la finalizarea precontractului, tabelul de rambursare, unde sunt evidentiate: numarul ratei, soldul curent, rata, dobanda, total de plata si soldul ramas.

           

Unitatea bancara respectiva, pe baza datelor primite de la firma de consultanta financiara, va programa clientul, prin posta electronica, sa se prezinte cu toate documentele necesare derularii inceperii procesului de creditare.