Circuitul cecului

1. eliberarea carnetului de cecuri de catre banca clientului ei (tragatorul)
2. tragatorul cecului cumpara marfurile de la vanzator (beneficiarul cecului) si
3. trage cecul asupra bancii X (banca cumparatorului / trasul);
4. trgatorul remite beneficiarului cecul tras asupra Bancii X;
5. beneficiarul remite cecul la banca sa pentru incasare;
6. banca beneficiarului (Banca Y) prezinta cecul la Banca X;
7. Banca X achita cecul si stinge creanta.

Derularea platii prin cambie:

1. Banca X acorda credit Firmei 1;
2. Intre Firma 1, in calitate de vanzator si Firma 2, se incheie un contract de vanzare-cumparare de marfa;
3. Firma 1 trage o cambia asupra Firmei 2;
4. Firma 1 remite Bancii X cambia trasa asupra Firmei 2;
5. Se stinge creanta (prin incasarea cambiei este achitata ultima rata a creditului pe care Firma 1 il primise de la Banca X);
6. La scadenta achita suma (trasul plateste suma beneficiarului);
7. Se stinge creanta

Circulatia biletului la ordin

1. Intre Firma 1 si Firma 2 se incheie un contract, de o anumita valoare, pt. un anumit obiectiv;
2. Firma 1 in calitate de debitor (emitent) emite biletul la ordin in favoarea Firmei 2 in calitate de creditor (beneficiar);
3. La scadenta, Firma 2 prezinta biletul la ordin pentru plata Firmei 1;
4. Firma 1 achita biletul la ordin si isi stinge datoria pe care o avea la Firma 2.

Derularea platii prin carti bancare

1. Clientul detinator al cartii de plata achizitioneaza bunuri/servicii de la comerciantul acceptand de card;
2. Posesorul cartii de plata efectueaza plata bunurilor prin utilizarea cardului. Comerciantul intocmeste documentul de vanzare-cumparare (factura). Prin semnarea facturii, clientul detinator de card da ordin emitentului cartii de plata de a plati comerciantului contravaloarea bunurilor achizitionate;
3. Comerciantului ii revine datoria de a verifica:

Identitatea detinatorului de card;

Valabilitatea cartii de plata (sa nu fie deteriorata, perimata sau anuntata ca pierduta sau furata);

Conformitatea semnaturii de pe factura cu aceea de pe cartea de plata;

Comerciantul prezinta bancii sale documentele de vanzare-cumparare;

5. Banca comerciantului crediteaza contul acestuia cu suma corespunzatoare documentelor de vanzare-cumparare;
6. Banca comerciantului ordona bancii emitente a cartii de plata achitarea contravalorii facturilor intocmite de comerciant;
7. Banca emitenta a cardului onoreaza plata si debiteaza contul clientului sau detinator de carte de plata;

Etapele procesarii prin compensare a cecului

1. In baza unui disponibil constituit la banca sa, tragatorul primeste de la aceasta un carnet de cecuri;
2. Intre tragator - in pozitie de cumparator - si beneficiar - in pozitie de vanzator - se incheie un contract avand ca obiect active transferate;
3. Tragatorul emite cecul prin care da ordin bancii sale sa plateasca la prezentare posesorului sau, suma de bani inscrisa pe cec;
4. Beneficiarul cecului il remite spre incasare bancii sale;
5. In cadrul sedintei de verificare a instrumentelor de plata de debit, banca beneficiarului prezinta bancii trase cecul spre verificarea disponibilului din contul tragatorului si pentru acceptarea platii;
6. Trasul verifica disponibilul si, in cazul acceptarii, debiteaza contul tragatorului. Banca trasa comunica bancii beneficiarului informatiile privind acceptarea la plata a cecului;
7. Banca beneficiarului introduce scriptic cecul in compensare;
8. Dupa procesarea cecului prin compensare, banca beneficiarului crediteaza contul clientului sau cu suma inscrisa pe cec;
9. Creanta beneficiarului asupra platitorului se stinge

Circuitul platilor de mare valoare

Porneste de la clientul platitor pana la clientul beneficiar avand urmatorul traseu:

client platitor;

unitatea bancara unde isi are deschis contul clientul platitor;

sucursala BNR din judetul unde se afla clientul platitor;

centrala BNR unde, atat centrala bancii platitorului, cat si centrala bancii beneficiarului au conturi curente deschise;

centrala societatii bancare platitoare;

centrala societatii bancare beneficiare;

unitatea bancara a clientului beneficiar

VIRAMENTUL - Instrument de plata fara numerar

Viramentul este un procedeu bancar special de plata fara numerar, efectuat prin transferul unei sume de bani in moneda nationala sau in valuta, din contul celui care dispune plata (ordonatorul) in contul beneficiarului care incaseaza, acest lucru insemnand debitarea contului primului si creditarea contului celuilalt.

Ordonatorul - cumparator, debitor, importator, beneficiar al unei prestatii de servicii;

Beneficiarul - vanzator, creditor, exportator, prestator de servicii;

Banca ordonatorului = banca platitoare

Banca beneficiarului = banca destinatara

Viramentul presupune existenta unui cont in banca din partea persoanei fizice sau juridice si existenta unor disponibilitati in acest cont, create prin depozite anterioare, incasari, credit acordat de banca etc.

Viramentul poate fi intrabancar sau intre societati bancare diferite (interbancar);

Comparatia dintre cec si virament - viramentul este mai OMOGEN;

prin cec se opereaza ori cu moneda fiduciara sau cu moneda scripturala;

prin virament se opereaza numai cu moneda scripturala (este calificat drept o remitere de moneda scripturala)

viramentul se poate prelucra mai usor pe calculator, diminuand costul si economisind timpul serviciilor bancare

Specificul mecanismului de virament - se pot realiza acte juridice diferite:

stingerea unei obligatii prin plata;

acordarea unui imprumut

efectuarea unei donatii

Consecinte ale caracterului abstract al viramentului:

1. Banca nu poate cenzura un ordin de virament emis de clientul titular al contului, in cazul in care acest cont are un sold creditor; Exceptie: situatia in care sunt nesocotite normele de ordine publica privind ordinea efectuarii viramentelor care decurg din aplicarea dispozitiilor legale privind masurile pentru evitarea blocajului financiar.
2. Banca nu trebuie sa verifice cauza juridica a ordinului de virament, validitatea lui nedepinzand de validitatea actului juridic care se realizeaza prin acest procedeu bancar;
3. Banca nu este obligata sa verifice daca autorul ordinului de virament are capacitatea juridica de a efectua actul juridic realizat prin virament;
4. Viramentul are ca efect nasterea unui drept de creanta al beneficiarului fata de banca si concomitent stingerea eventualei creante anterioare a emitentului fata de aceeasi banca.

Implicatiile viramentului la nivel economic:

1. Prin virament - trecerea unei sume dint-un cont in altul - se infaptuieste circulatia monedei scripturale
2. Depozitele bancare constituite exprima creante ale tertilor fata de banca, iar viramentul reprezinta un procedeu de transfer al creantelor intre creditorii bancii
3. Viramentul ca transfer de moneda scripturala reprezinta un instrument de combatere a inflatiei monetare

Clasificarea viramentului:

1. Viramentul intern (intrabancar) - este efectuat intre 2 conturi deschise la aceeasi banca
2. Viramentul extern (interbancar) este efectuat intre 2 conturi deschise la banci diferite si se realizeaza in etape:

platitorul emite ordinul de virament cerand bancii sale sa-i debiteze contul cu o anumita suma, pentru a se credita contul beneficiarului deschis la o alta banca

banca platitorului pune la dispozitia bancii beneficiarului un credit egal cu aceeasi suma;

banca beneficiarului crediteaza contul acestuia;

intre cele doua banci se realizeaza reglementarea conturilor prin casa de compensatii interbancare

Data viramentului - ziua in care suma este pusa la dispozitia beneficiarului prin creditarea contului acestuia de catre banca sa.

Clasificarea viramentului in functie de ordonatorul operatiei

1. Viramentele clientelei - ordin dat de un client de a se efectua un transfer de bani, prin debitarea contului sau catre unul sau mai multi beneficiari
2. Viramentul BNR - in cazul relatiilor interbancare;

Ordinele de virament pot fi:

pe suport hartie (manuscris sau imprimat)

sub forma magnetica

In functie de sensul din care se dispune si efectueaza plata:

virament de credit

virament de debit.

Viramentul de credit:

1. platitorul ordona bancii sale (banca platitoare) sa promoveze ordinul de plata catre beneficiarul specificat;
2. banca platitoare preia suma din contul platitorului si efectueaza plata catre banca creditorului
3. banca creditorului inscrie suma in contul beneficiarului

Viramentul de debit:

1. platitorul imputerniceste creditorul pentru astfel de operatiuni; el solicita bancii sale aprobarea operatiunii;
2. creditorul depune documentatia aferenta sumei de plata (factura) la banca sa;
3. banca platitorului include pentru plata suma respectiva la data scadentei de plata, iar dupa efectuarea platii, suma revine pe filiera bancara in contul creditorului