ASIGURAREA DE ACCIDENTE SI BOALA

='mso-spacerun:yes'>                                

            Continutul complex al notiunii de accident corporal, justifica obligatia pe care asiguratul o are, de a i nscrie in declaratia de asigurare toate elementele necesare identificarii riscului asumat de asigurator (informatii cu privire la starea de sanatate, activitatea desfasurata, profesie, etc.).

            Asiguratul trebuie sa informeze asiguratorul asupra contractelor de asigurare de aceeasi natura, subscrise la alte societati de asigurare.

            Prin toate aceste elemente informative, asiguratorul are posibilitatea sa sondeze caracterul normal, licit sau ilicit al intentiilor asiguratului. In principiu, riscul de accident preluat in asigurare poate fi generat de urmatoarele evenimente externe, survenite brusc, independent de vointa asiguratului si care produc sau cauzeaza invaliditatea permanenta sau decesul acestuia: explozia, prabusirea de teren, lovirea, alunecarea, taierea, inteparea, caderea, atacul din partea unei alte persoane sau a unui animal, trasnetul, actiunea curentului electric, arsura, degerarea, intoxicatia subita, asfixierea din cauze subite, circulatia mijloacelor de transport si accidentele produse de acestea, folosirea si fractionarea masinilor, a instalatiilor, a utilajelor, a sculelor, etc.

            Nu intra sub incidenta protectiei prin asigurare, accidentele cauzate de :

2 tulburari psiho-somatice; obnubilare sau alienare mintala; consumul de droguri, de alcool, infarct, apoplexie, epilepsie si crize convulsive, cataclisme sau actiuni militare in timp de razboi, iradieri si consecinte ale unor tratamente sau interventii pe care asiguratul le face sau se supune efectuarii lor (insa protectia prin asigurare este valabila in urma unui accident);

2 participarea asiguratului la diverse competitii sportive si practicarea anumitor discipline sportive, folosirea aparatelor de zbor fara motor, ambarcatiuni cu motor, avioane ultra usoare, aparate spatiale, efectuarea sariturilor cu parasuta, infectii, otraviri (cu exceptia celor care sunt urmarea accidentului sau se impun ca urmare a acestuia);

2 vatamari ale sanatatii prin efecte ale energiei nucleare, iradierii;

2 deteriorari ale discurilor intervertebrale, hernii precum si hemoragii ale organelor interne ca urmare a unui accident;

2participarea activa la cursele de automobilism;

2comportamentul intentionat al asiguratului, conducerea autovehiculului fara permis de conducere ori sub influenta alcoolului;

2 actul sinuciderii;

2persoanele care necesita ingrijire permanenta si bolnavii psihic care au nevoie frecvent de ajutor strain pentru existenta cotidiana.

            Riscul asigurat il constituie accidentele survenite in cursul exercitarii activitatii (profesiei), dar si in afara ei. Din investigatiile intreprinse, se evidentiaza ca pe ansamblul tarii noastre, anual, cateva sute de mii de persoane sufera accidente diverse, cauzatoare de invaliditate temporara, permanenta sau deces. Dintre acestea, cca. 40% sunt produse la locul de munca, 15% se inregistreaza la domiciliul persoanei, 13% constituie accidente de circulatie, 13% sunt accidente legate de activitatile recreative si sportive, iar 19% din accidente au diverse alte cauze.

            Asigurarea se incheie (nominal sau in grup) la sume asigurate solicitate de asigurat, separat pentru: deces, invaliditate permanenta, cheltuieli cu medicamente si tratament sau o suma fixa pentru zilele de spitalizare si convalescenta.

            La incheierea politei, asiguratul va nominaliza persoana indreptatita sa incaseze suma asigurata, in caz de deces, daca nu aceasta revine mostenitorilor legali.

         Protectia prin asigurare incepe dupa acceptarea cererii de asigurare de catre Societate incepand cu ora 0 a zilei inscrisa pe polita (ca inceput al asigurarii) si se sfarseste la ora 24 a zilei inscrise in polita.

            Asigurarea se incheie, in principiu, pe o perioada de un an, la cerere poate fi o perioada mai scurta de timp, dar cel putin o luna. Calculul primei de asigurare se face prin aplicarea cotei de prima asupra sumelor asigurate (deces, invaliditate si cheltuieli pentru tratament si medicamente), iar plata acesteia se face fie anticipat si integral inainte de intrarea in vigoare a politei, fie in rate. Polita de asigurare se reziliaza automat la data scadenta a unei rate neachitate in termen, iar pentru cauze justificate se acorda un termen de gratie de 30 de zile de la data scadenta cu conditia ca in aceasta perioada sa  nu se  produca un accident asigurat.

            Polita de asigurare se reinnoieste prin emiterea unei noi polite, la cererea asiguratului, cu conditia ca acesta sa fi platit prima de asigurare corespunzatoare perioadei pentru care polita se reinnoieste.

Asigurarea de accidente este asigurarea clasica (de baza) de accidente prin care se acopera , pe durata de valabilitate a contractului, invaliditatea permanenta totala sau partiala (pentru grade de invaliditate cuprinse intre 1 si 99%) si decesul ca urmare a unui accident. Suplimentar, prin acelasi contract si pe aceeasi durata se poate asigura si riscul de invaliditate temporara din accident, in cazul producerii acestui eveniment asiguratorul platind indemnizatia prestabilita, pentru zilele de spitalizare si convalescenta.

Printre caracteristicile tehnice comune acestor asigurari, enumeram:

            2 durata asigurarii: 3 luni, sau multipli ai acestei durate, cel mult insa 2 ani;

            2 varsta minima a titularului contractului la incheierea asigurarii: 16 ani;

            2suma asigurata: se stabileste la alegere.

Asigurarile de accidente acopera in principal urmatoarele riscuri:

            a)invaliditatea permanenta totala sau partiala din accident;

            b)invaliditatea temporara din accident;

            c)decesul din accident;

            d)raspunderea civila legala;

            e)avarierea, distrugerea sau pierderea bagajelor;

            f)cheltuielile medicale pentru tratarea invaliditatii permanente din accident;

            g)cheltuielile ocazionate de transportul asiguratului decedat.

2. Clasificarea asigurarilor de accidente si boala

I.  Dupa regimul juridic al asigurarii putem deosebi:

1.      asigurari prin efectul legii (obligatorii) de accidente;

2.      asigurari facultative.

            In tara noastra s-a practicat, pana la sfarsitul anului 1995, o singura forma de asigurare obligatorie a persoanei de accidente: asigurarea prin efectul legii de accidente a calatorilor.

            Prin actuala lege, in ramura de bunuri, de persoane si de viata nu mai functioneaza asigurarile prin efectul legii.

            Elementele care au caracterizat asigurarile prin efectul legii a calatorilor s-au transformat, de fapt, intr-o asigurare facultativa a acestora, prin excluderea obligativitatii si a monopolului asupra lor.

            II.  Dupa efectele generate de accidente, in planul asigurarii gasim:

1.      asigurari de deces din accident;

2.      asigurari de invaliditate din accidente.

III.  Dupa gradul de autonomie al asigurarii de persoane pentru cazurile de accidente, sunt:

1.      asigurari de accidente autonome, independente de alte forme de asigurare;

2.      asigurari de accidente complementare - asigurari incluse in contractul de asigurare de baza (asigurare de accidente produse la domiciliul asiguratului integrata in asigurarea complexa a gospodariilor persoanelor fizice);

3.      asigurari de accidente suplimentare - se completeaza o asigurare de baza, dar care presupune si plata unor prime de asigurare distincte, suplimentare, realizand astfel si o protectie suplimentara.

            Asigurarile de accidente se incheie in urmatoarele variante:

1.      asigurarea de accidente a calatorilor;

2.      asigurarea de accidente cu sume fixe sau cu sume convenite;

3.      asigurarea de accidente turistice;

4.      asigurarea familiala de accidente;

5.      asigurarea de accidente a cetatenilor romani care participa la excursii organizate de societati de turism;

6.      asigurarea de economie si invaliditate permanenta din accidente;

7.      asigurarea pentru accidente a angajatilor;

8.      asigurarea personalului navigant profesionist;

9.      asigurarea complexa a elevilor si studentilor;

10.  asigurarea managerilor.

 Autoevaluare:

1.Precizati care anume accidente nu intra sub incidenta protectiei prin asigurare.

2.Clasificati asigurarile de accidente si boala dupa doua criterii cunoscute.

3. Enumerati cateva variante in care se incheie asigurarile de accidente

Rezumatul acestei sectiuni:

=Continutul complex al notiunii de accident corporal, justifica obligatia pe care asiguratul o are, de a i nscrie in declaratia de asigurare toate elementele necesare identificarii riscului asumat de asigurator (informatii cu privire la starea de sanatate, activitatea desfasurata, profesie, etc.).

            =Asiguratul trebuie sa informeze asiguratorul asupra contractelor de asigurare de aceeasi natura, subscrise la alte societati de asigurare.

            =Prin toate aceste elemente informative, asiguratorul are posibilitatea sa sondeze caracterul normal, licit sau ilicit al intentiilor asiguratului. In principiu, riscul de accident preluat in asigurare poate fi generat de urmatoarele evenimente externe, survenite brusc, independent de vointa asiguratului si care produc sau cauzeaza invaliditatea permanenta sau decesul acestuia: explozia, prabusirea de teren, lovirea, alunecarea, taierea, inteparea, caderea, atacul din partea unei alte persoane sau a unui animal, trasnetul, actiunea curentului electric, arsura, degerarea, intoxicatia subita, asfixierea din cauze subite, circulatia mijloacelor de transport si accidentele produse de acestea, folosirea si fractionarea masinilor, a instalatiilor, a utilajelor, a sculelor, etc.

Referate propuse:

Referatul numarul 1. Asigurarile de accidente

Referatul numarul 2. Asigurarea tip "elev" 

Referatul numarul 3. Asigurarile de boala

Probleme propuse spre rezolvare:

1. Un cetatean a contractat in mod facultativ o asigurare de accidente. Dupa doua luni de la achitarea in intregime a primelor de asigurare, el sufera un accident, in urma caruia ramane cu o invaliditate permanenta de 50%. In aceasta situatie, fiind salariat, poate sau nu sa beneficieze de drepturi si pe linia asigurarilor solicitate?

2. In raport cu forma indemnizatiei acordate, asigurarile se clasifica in:

a)      asigurari totale si de pensii;

b)      asigurari de renta si de capital;

c)      asigurari individuale si colective;

d)      asigurari de supravietuire si de deces;

e)      asigurari de nuptialitate si de natalitate.

Bibliografie:

1. Bente, C., Economia asigurarilor, Editura Universitatii din Oradea, Oradea,  2002

2. Bente, C., Managementul asigurarilor in Romania, Editura Universitatii din Oradea, Oradea,  2003

3. Bente, C., Bente C., Culegere de aplicatii practice si teste grila la asigurari , Editura Universitatii din Oradea, Oradea,  2003

4.Cistelecan, L., Cistelecan, Rodica, Asigurari comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mures, 1997.

5.Ciurel, Violeta, Asigurari si reasigurari. Abordari teoretice si practici internationale, Editura All Beck, Bucuresti, 2000 

6.Constantinescu, D., A., Marinica, D., Ungureanu, Ana, Maria, Gradisteanu Daniela, Tratat de asigurari, Editura Semne 94, Bucuresti 1999.

7.Negoita, I., "Aplicatii practice in asigurari si reasigurari ", Editura Etape, Sibiu, 2001

Vacarel, I., Bercea, Fl., Asigurari si Reasigurari, Editura Mediaexpert, Bucresti, 2000